Программа "Молодая семья" в Сбербанке: какие плюсы?

Наряду с государственной программой «Обеспечение жильем молодых семей», которая в народе называется просто «Молодая семья», многие коммерческие банки так же используют это название для своих ипотечных программ. В этой статье мы разберем программу Сбербанка для молодых семей и узнаем в чем ее преимущество и отличие от стандартных ипотечных программ.

Основные условия ипотеки для молодых семей в Сбербанке

Сбербанк сегодня, безусловно, является лидером в сфере ипотечного кредитования в России. Не в последнюю очередь это происходит благодаря:

огромной филиальной сети
поддержке государства
самых больших активов в банковской системе России

Именно лидирующая роль Сбербанка позволяет ему предлагать одни из лучших условий ипотечного кредитования, в том числе и для молодых семей.
Далее разберем подробнее все основные существенные моменты.

Процентная ставка Сбербанка по ипотеке для молодых семей

Если не брать во внимание «Военную ипотеку» то ставки для молодых семей в Сбербанке самые минимальные среди всех ипотечных программ. Наименьшая ставка, под которую молодая семья сегодня может получить ипотеку в Сбербанке составляет 10,5% годовых. Но не стоит обольщаться, как говорится, есть нюансы.

Во-первых, вам, конечно, нужно подходить по возрасту. Ограничение – 35 лет для обоих супругов включительно.
Во-вторых, у вас должно быть не менее двух детей. Учитываются дети до 18 лет, находящиеся у вас на непосредственном иждивении. Чтобы не пройти по этому условию нужно первого ребенка родить в 17 и ранее лет, что в принципе возможно и может стать для кого-то неприятным сюрпризом.
В-третьих, вы должны иметь не менее 50% от стоимости предполагаемой к приобретению недвижимости в качестве первоначального взноса. Здесь может учитываться материнский капитал и сертификаты госпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей».
И наконец, в-четвертых, вы должны быть участником зарплатного проекта Сбербанка, получать честно заработанные деньги на карту или счет Сбербанка, как до, так и после оформления ипотеки. И так пока не рассчитаетесь окончательно. В противном случае Сбербанк в одностороннем порядке увеличит вам ставку от 0,5 до 1% и ваш ежемесячный платеж соответственно увеличится.

А срок, на который можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,5%, ограничен всего лишь 10 годами. Это существенно влияет на размер ежемесячного платежа, поэтому доход у вас должен быть существенно выше среднего.

Как мы видим все не так уж радостно, как казалось на первый взгляд. Количество молодых семей подходящих по все эти условия, скорее всего не более 5-10% от общей массы. Сбербанк идет в ногу со временем и активно использует подобные маркетинговые трюки, чтобы привлекать больше потенциальных клиентов. В тоже время он может себе позволить кредитовать и на таких условиях, в отличие от большинства банков, в чем его безусловный плюс.

В стандартном варианте, для молодой семьи с одним ребенком, на общих условиях, при внесении 15% (это минимум при одном ребенке) первоначального взноса и на срок от 20 до 30 лет ставка будет 13, 25%.

А знаете ли вы как правильно получить возмещение ндфл при покупке квартиры? Самая полная информация о возмещении налога при покупке квартиры.

О том, какой налог платится с продажи квартиры — по этому адресу.

Как рассчитать ипотеку Сбербанка для молодой семьи самостоятельно

Немного снизить процентную ставку можно следующими способами:

уговорить своего директора на зарплатный проект со Сбербанком
купить квартиру в новостройке, построенной с участием заемных средств Сбербанка
оформить субсидию по государственной программе «Обеспечение жильем молодых семей», и использовать ее в качестве первоначального взноса. А это уже не 10-15% первоначального взноса, а все 30-35%

Используя эти возможности можно получить примерно такой вариант:
На семью из трех человек нужна квартира площадью не менее 54 квадратных метров (требование для получения субсидии от государства). Возьмем стоимость квадратного метра в 50 тысяч рублей. Стоимость квартиры составит 2 миллиона 700 тысяч, субсидия от государства 35% от этой суммы – 945 тысяч рублей, размер ипотеки соответственно 1 миллион 755 тысяч.

Процентная ставка составит 12%, ежемесячный платеж при среднем сроке в 25 лет – 18 500 рублей. А переплата, держитесь крепче – 3 миллиона 790 тысяч. Это примерно 150 тысяч в год, и это именно та цена, которую вы платите за возможность жить в своей, почти собственной квартире. Можете посчитать свои варианты самостоятельно с помощью калькулятора ипотеки Сбербанка для молодой семьи.

Какие документы понадобятся молодой семье для оформления ипотеки в Сбербанке

Программа «Молодая семья» в Сбербанке предполагает достаточно стандартный для ипотечных продуктов пакет документов:

анкета, она же Заявление на получение ипотечного кредита (образец)
копии паспортов супругов
документы, подтверждающие доход заемщика и созаемщиков, при наличии (стандартно – справка 2НДФЛ с места работы, можно по форме банка, подробнее здесь). Если участвуете в зарплатном проекте Сбербанка ничего предоставлять не нужно, про вас и так все знают.

После одобрения заявки у вас будет 4 месяца, чтобы найти себе жилье по вкусу и цвету и предоставить дополнительно:

предварительный договор купли-продажи
Свидетельство о праве собственности продавца
выписку из ЕГРП на приобретаемую недвижимость
если у продавца долевая собственность, то нужен будет нотариальный отказ остальных дольщиков от преимущественного права покупки
документы продавца, подтверждающие возникновение его права собственности (договор купли-продажи, дарения, мены, свидетельство о наследстве и т.п.)
отчет об оценке объекта недвижимости, изготовленный лицензированной оценочной компанией
нотариальное согласие супруга продавца на продажу, если на момент возникновения права собственности он состоял в браке. Или нотариальное заявление об отсутствии брачных отношений на тот момент
разрешение органов опеки, если собственником покупаемой недвижимости, частичным или полным является несовершеннолетний ребенок

Это стандартный пакет документов при покупке квартиры на вторичном рынке у физического лица. Подробнее с требованиями Сбербанка по документам можно ознакомиться здесь.

Для молодой семьи также необходимо будет предоставить Свидетельства о браке и о рождении ребенка. Если детей больше одного и соответственно есть сертификат на материнский капитал, его также необходимо предоставить. К нему должна прилагаться актуальная справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала.

Еще вас попросят предоставить подтверждение наличия первоначального взноса. Это может быть выписка с банковского счета, сертификат государственной программы «Обеспечение жильем молодых семей», документы подтверждающие факт оплаты (например, расписка от продавца).

Одним из сомнительных плюсов программы «Молодая семья» Сбербанка является возможность учитывать доход родителей супругов при расчете платежеспособности. В этом случае нужно будет предоставить документы, подтверждающие родство, а так же личность и доходы родителей.

Сомнителен этот плюс, потому что родители в этом случае становятся полноценными созаемщиками и отвечают по ипотечному кредиту так же как молодые супруги.

Нужно ли оформлять согласие супруга на покупку недвижимости, и каковы последствия отсутствия этого документа?

О том, что такое технический паспорт объекта недвижимости, можно прочитать здесь.

Статья о кадастровом паспорте по адресу: http://sdelkaprosto.com/pokupka/oformlyaem-sdelku/dokumenty/kadastrovyj-pasport.html. Что такое кадастровый паспорт объекта недвижимости и чем он отличается от технического?

Страхование ипотечной квартиры по программе «Молодая семья» в Сбербанке

Поговорим о нюансах страхования имущества при ипотеке для молодой семьи в Сбербанке. Обязательным является страхование от рисков утраты или повреждения имущества.
Страховыми случаями будут являться:
Утрата или повреждение недвижимого имущества в результате:

пожара
взрыва
затопления
стихийных бедствий
кражи, грабежа, разбоя
умышленного уничтожения имущества третьими лицами

Ставка по такому страхованию обычно 0,2 – 0,4% в год от остатка задолженности по ипотеке. Оплачивается ежегодно, один раз в год, единым платежом. Для ипотечного кредита приведенного в качестве примера в этой статье сумма страховки будет в районе 3-4 тысяч рублей ежегодно.

Страховую компанию можно выбрать из списка аккредитованных Сбербанком, но в первую очередь вам, конечно, предложат свою родную ООО СК «Сбербанк Страхование», про возможность выбора могут даже и не упомянуть. Не поленитесь, уточните этот вопрос, посмотрите тарифы, возможно, найдете более выгодный вариант.

То же самое со страхованием жизни и здоровья. Дело это хорошее, только ни разу не обязательное. Но вам его могут предложить безапелляционно и даже пригрозить отказом в предоставлении ипотеки. И титульное страхование в придачу (риск утраты права собственности).

Навязывание подобных услуг является незаконным с точки зрения российского законодательства, об этом нужно знать и использовать в общении с сотрудниками банка. Их задача продавать услуги банка, иногда даже намеренно пользуясь юридической неграмотностью клиентов.

Ваша же задача – максимально эффективно использовать свои финансы. Хотите страховать себя от дополнительных рисков – страхуйте, но изучите все предложения на рынке и примите взвешенное решение. Цена вопроса полного пакета страхования для нашего примера может быть в районе 20-30 тысяч ежегодного платежа.